Сегодня банковская карта есть, наверное, почти у каждого. А у кого ее не было, то в ближайшее время появится. С осени даже пенсионеров, которые получали деньги через "Укрпочту", переведут на обслуживание в коммерческие банки. И несмотря на то что в прошлом году вступило в силу несколько законодательных норм, которые защищают заемщика, у банков осталось много способов запутать клиента и заставить его платить лишние проценты и комиссии. "КП в Украине" собрала самые распространенные уловки финансистов, на которые попадаются невнимательные клиенты.
Навязывание кредитки
Вы живете от зарплаты до зарплаты и никогда не берете в долг? Клиентов с такой жизненной позицией в банках не любят и часто навязывают им кредитную карту помимо их желания. При этом на кредитную карту могут начислять какую-то комиссию, о которой вы в первое время и не узнаете.- Например, клиент банка получил кредитную карточку вместе с зарплатной, - рассказывают в НБУ. - И даже если он не пользуется кредитной картой, банк все равно взимает платеж за обслуживание кредитной карты в размере, например, 20 грн за счет кредитного лимита. Таким образом у клиента появляется долг, о котором он даже не подозревает. В лучшем случае банк сообщит о возникновении задолженности, когда клиент не внесет на кредитку обязательный минимальный платеж в следующем месяце, в худшем - клиент узнает о долге, когда он достигнет значительной суммы.
Еще один вариант получения несуществующего долга – это выпуск кредитки без вашего ведома. Это происходит так: срок действия вашей карты закончился, а вы обнулили счет, переведя деньги на другой, надеясь на то, что на этом ваши взаимоотношения с кредитором закончились. Но банк может выпустить новую карту и, даже не выдав вам ее на руки, начислять на нее проценты.
Как избежать: чаще всего кредитную карту можно закрыть через интернет-приложение банка. Но для надежности можно обратиться в отделение банка. При себе необходимо иметь паспорт и карту. Убедитесь, что ваша карта уничтожена, и потребуйте выписку по счету, что будет служить доказательством отсутствия у вас задолженности перед банком.
Повысить кредитный лимит
Еще одна особенность пользования кредитной картой заключается в том, что банк не всегда отображает количество собственных средств клиента на счете.- Бывают случаи, что клиент банка получил кредитный лимит на зарплатную карту, - говорят в НБУ. - После этого баланс на счете отражается с учетом кредитного лимита. То есть клиент пользуется картой, не понимая, где его собственные средства, а где кредитные, за которые нужно платить проценты.
Также бывает, что банк повышает кредитный лимит, не предупредив об этом клиента. Например, у вас на счете 10 тыс. грн своих средств и еще такой же кредитный лимит. В балансе у вас будет 20 тыс. грн. Но в какой-то момент банк повышает вам этот самый лимит, например, до 15 тыс. Тогда в балансе уже будет отображаться 25 тыс. грн, а вы, помня, что лимит у вас был 10 тыс. грн, будете думать, что на счете 15 тыс. грн собственных средств.
Как избежать: проверяйте баланс карты через интернет-приложение. Там же можно менять кредитный лимит в сторону уменьшения.
Начисление долга после закрытия кредита
Если вы думаете, что полностью расплатились с банком по кредиту, то в банке могут иметь прямо противоположное мнение. Бывают случаи, когда комиссии начисляются уже после закрытия кредита. То есть, вы погасили кредит раньше того дня, когда была начислена комиссия за пользование кредитом.Например, вы закрыли кредит в последний день месяца, а на следующий день вам начислили комиссию за прошлый месяц. На начальном этапе это может быть незначительная сумма, банк не будет требовать ее оплатить. А через некоторое время долг уже составит приличную сумму. Причем, руководствуясь положением о 3-годичной исковой давности, недобросовестные банки напоминают вам о долге лишь спустя 1,5-2,5 года… чтобы успело накопиться побольше штрафных денег.
- Банк продолжает начисление задолженности после погашения кредита, - говорят в Минюсте. - Речь идет о случаях, когда банковские работники на словах клиенту говорят, что он полностью рассчитался по кредиту, но на самом деле какая-то минимальная сумма кредитной задолженности остается непогашенной, на нее впоследствии начисляются проценты, штрафные санкции, также добавляются расходы банка по обслуживанию счета.
Как избежать: после закрытия кредита потребуйте справку об отсутствии задолженности перед банком.
Ошибки в свою сторону
Иногда банки становятся похожими на героя фильма "Свадьба в Малиновке" - знаменитого Попандопуло, который все хорошо считал, но только в свою пользу.- Банк может начислять клиенту проценты и штрафные санкции, определенные условиями кредитного договора, но с арифметическими или другими ошибками в пользу банка, - поясняют в Минюсте. – То есть происходит начисление процентов не только на тело кредита, но и на тело с процентами, комиссиями и т.д.
Бывает так, что банк забывает о том, что должник был мобилизован на службу в армию и в этот период ему нельзя начислять проценты.
- Бывает, что банки в нарушение требований части 15 статьи 14 Закона Украины "О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей" насчитывают проценты за пользование кредитом и штрафные санкции мобилизованному должнику, хотя и имеются сведения и все необходимые подтверждающие документы клиента на период призыва, - говорят в Минюсте.
Как избежать: берите в руки калькулятор и проверяйте правильность начисления платежей.
Изменение условий договора
Нередко бывает так, что банк делает платной ту услугу, которую до этого долгое время предоставлял бесплатно, вводит какую-то комиссию или меняет процентную ставку по кредиту. Естественно, банк должен об этом предупредить клиента, но часто эта информация размещается на сайте банка, и ее никто не видит.- Часто банк в одностороннем порядке и без уведомления клиента меняет проценты и другие платежи по договору, - поясняют в Минюсте.
Также специалисты советуют внимательно читать условия предоставления льготного периода по кредиту – это срок, во время которого проценты не насчитываются. Чаще всего подвох может заключаться в способах использования заемных средств. Например, на оплату по безналу льгота будет распространяться, а при снятии средств через банкомат вам мало того что начислят комиссию, так и включат кредитный счетчик с первого дня использования кредитных средств.
Как избежать: регулярно проверяйте электронную почту, а также смс-сообщения и сообщения в мессенджерах. Также регулярно заходите на сайт банка и проверяйте информацию для клиентов.
Вопрос ребром
Как бороться с недобросовестным кредитором?
Специалисты Минюста говорят, что единственный способ защитить свои права – это обратиться в суд.- Если банк или другое финансовое учреждение нарушает законодательство и не соблюдает условия кредитного договора, то потребитель финансовой услуги может обратиться в суд с иском к кредитору или со встречным иском для защиты своих прав, - говорят в Минюсте. – Можно подать иск о признании недействительным кредитного договора; о признании исполнительной надписи нотариуса о взыскании кредитной задолженности таким, что не подлежит исполнению; об обязательстве совершить определенные действия (например, произвести перерасчет задолженности или вернуть излишне уплаченные средства на счет потребителя); об обязательствах воздержаться от определенных действий; о возмещении морального ущерба и тому подобное.
Если человек узнал, что ему продолжают начислять долги за кредит, важно своевременно обратиться за правовой помощью в Минюст. Там созданы центры . Чтобы узнать адрес ближайшего к вам отделения, нужно позвонить по телефону горячей линии: 0 800 213 103.
-Желательно взять с собой на юридическую консультацию соответствующие документы - кредитный договор, банковскую выписку по кредиту, полученные постановления суда и исковые заявления, письма банка и т.д., - пояснили в Минюсте. - Вам подскажут, как правильно выбрать способ защиты своих прав, при необходимости помогут правильно составить заявление или жалобу в банк.
КП в Украине