Большая разница
Большая часть наличных денег уже в ближайшем будущем может превратиться в цифровые единицы учета – токены, и такой прогноз вовсе не выглядит утопично, пишет . Издание не видит ничего удивительного в том, что к концу нынешнего десятилетия электронный кошелек на смартфоне будет больше похож на мультивалютный счет. А мы из клиентов отдельных коммерческих банков станем клиентами центробанков, причем, не исключено, сразу нескольких.При упоминании электронных денег многим на ум приходит нашумевший биткоин, который продолжает ставить рекорды. Но эксперты советуют не путаться в понятиях: между электронными деньгами и криптовалютой есть принципиальная разница.
Экономист Владислав Банков поясняет: электронная валюта – это форма безналичных фиатных денег (то есть денег, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством. – Авт.), и, соответственно, они находятся под контролем государства. Криптовалюты же основаны, как правило, на блокчейне – непрерывной цепочке блоков, в которой содержится информация о сделках. В отличие от обычной базы данных, в блокчейне изменить или удалить записи нельзя, то есть эти деньги децентрализованы.
- Электронные валюты будут привязаны к реальным валютам и поддержаны центральными банками, что увеличивает их привлекательность относительно криптовалют за счет обеспечения конкретной государственной структурой. Электронные валюты разных государств будут понятны и подкреплены конкретными ценностями, - отметил в комментарии "КП" в Украине" старший аналитик компании Hamilton Алекс Шустер. – Что касается биткоина, то до сих пор никто не знает, что это такое по сути: кто за ним стоит, кто его создал, за счет каких факторов происходит увеличение спроса и как можно прогнозировать этот актив.
Реквием по кэшу
Скорую смерть наличным предрекают не первый год, и пандемия сыграла любителям подобных апокалиптических прогнозов на руку. Год назад, когда толком никто не понимал, каковы основные источники заражения коронавирусом, эксперты и чиновники в самых разных странах рекомендовали не использовать наличные в период пандемии – мол, денежные купюры вполне могут оказаться переносчиками вирусов и бактерий.Страх заразиться сыграл свою роль: доля бесконтактных платежей выросла во всем мире. Украина не стала исключением. В 2020 году наши сограждане накупили безналом товаров на 325 млрд грн. По данным ПриватБанка, это почти на треть больше, чем по итогам 2019 года. При этом количество безналичных оплат картами и бесконтактными гаджетами за год уверенно выросло более чем на четверть – с 1,2 до 1,6 млрд транзакций.
Сейчас, спустя год, страх несколько притупился, а привычка к безналу у многих осталась. Но насколько реально, что электронные деньги заменят в нашей жизни привычный кэш полностью? И как быстро это может произойти?
- Удобство пользования валют, отсутствие комиссий за платежи, быстрые переводы между счетами, кэшбеки, особые условия оплат без процентов за ипотеку, например, развитие инфраструктуры оплаты электронными деньгами и т.д. – это все факторы, которые могут спровоцировать очень резкий выход населения из кэша, - считает Алекс Шустер. - Главное – заинтересованность и целеустремленность организаторов. Если продемонстрировать простоту использования электронных денег на примере крупных мировых финансовых центров, то система очень быстро уйдет в массы. Для примера можно вспомнить бесконтактные платежи, которые очень быстро вошли в нашу жизнь и стали вполне привычной ее частью.
Владислав Банков соглашается: электронные деньги постепенно вытесняют традиционные, потому как в нормальных экономиках они более удобны. Но при этом, считает эксперт, до полного вытеснения наличных миру еще далеко, и в обозримом будущем этого не произойдет.
Кому это нужно?
На сегодня первой и единственной государственной цифровой валютой является валюта центрального банка (CBDC) Багамских островов Sand Dollar, которая была запущена в октябре прошлого года. Стоимость Sand Dollar привязана к багамскому доллару, который, в свою очередь, привязан к доллару США. Пользоваться монетой можно с помощью мобильных телефонов, для чего на смартфон необходимо установить одобренный центробанком электронный кошелек.Интересно, что о своих планах по выпуску цифровой валюты власти Багамских островов говорили еще с июня 2018-го, поясняя: разработка нового цифрового платежного сервиса для небольших островов крайне актуальна из-за сокращения присутствия коммерческих банков.
Но этот аргумент выглядит как частный случай: в большинстве стран мира недостатка в банках все же нет. Тем не менее о введении цифровой валюты уже всерьез говорят в Китае и Швеции. А Япония, хоть и не имеет планов на ближайшую перспективу, признает возможность "всплеска общественного спроса" на официальную цифровую наличность в будущем.
Так почему же идея цифровых денег настолько популярна, и кому вообще нужна оцифровка национальных валют?
- Оцифровка национальных валют нужна для контроля над расчетами граждан, - уверен Владислав Банков. – Таким образом власть с минимальными издержками получит дополнительный инструмент управления. Фактически власти смогут в два клика заблокировать кошелек, принадлежащий кому угодно. Поэтому я не разделяю восторга по поводу всеобщей цифровизации.
В свою очередь Алекс Шустер обращает внимание, что электронные деньги упростят процесс продвижения своей валюты при международных расчетах. А это в свою очередь позволит отказаться от зависимости и привязки к доллару США. То есть, делает вывод эксперт, у электронных денег есть не только экономическая, но и прикрытая политическая цель.
- Электронные деньги позволят упростить и сделать более прозрачными операции внутри стран, которые эти деньги введут, - считает эксперт. - Основным фактором в поддержку этой идеи является простота: использования, конвертаций, транзакций, отслеживания платежей. Кроме того, с электронными деньгами "увести" деньги из государственных бюджетов будет гораздо сложнее.