Пенсійна система розрахована на три рівні: солідарний, накопичувальний і добровільний накопичувальний. Повноцінно працює тільки перший, пише Сьогодні.
Накопичувальна пенсійна система працює в країнах Європейського Союзу вже десятки років. У Польщі її запустили в 1999-му, а в Швейцарії – в 1982-му. В Україні ж три рівні пенсійної системи (солідарний, накопичувальний і приватні фонди) існують тільки на папері. Як заявляють у Міністерстві соціальної політики, запускати другий рівень пенсійної системи будуть тільки після подолання дефіциту Пенсійного фонду, а на це знадобиться 7-10 років. При цьому тільки солідарний рівень не може забезпечити високі пенсії українцям.
Варіант No1: збирати самому і ховати "під матрацом"
Тим, хто прийняв рішення збирати гроші без допомоги фінансових установ, доведеться диверсифікувати свої ризики. Гроші зберігати в трьох різних валютах, спостерігати за динамікою валютного ринку і постійно тримати "руку на пульсі". Як кажуть експерти, навіть великим інвестиційним компаніям не завжди вдається заробити на валютному ринку. Знецінюється не тільки гривня, а й долар, євро. Раніше сайт "Сегодня" вже писав про те, як зробити так, щоб ваші заощадження не з'їла інфляція.
"За":
- гроші завжди "під рукою" і їх завжди можна забрати
- можна відкладати будь-яку суму без прив'язок до договорів з пенсійним фондом або банком
"Проти":
- будь-які гроші потрібно інвестувати, інакше їх "з'їсть" інфляція. Інструменти для самостійних інвестицій, таких як фондовий ринок, в Україні не працюють
- в середньому українські пенсіонери живуть 18 років. Щоб зібрати на пенсію хоча б у 300 доларів, доведеться назбирати 64 800 доларів. Для цього доведеться 20 років відкладати по 180 доларів на місяць (4680 гривень за поточним курсом).
Варіант No2: відкладати на банківському депозиті
Депозитні вклади більше підходять для накопичення коштів на три-чотири роки, розповідає старший науковий співробітник Інституту демографії та соціальних досліджень Лідія Ткаченко. Якщо приватний банк "лопне", Фонд гарантування вкладів (ФГВ) поверне депозит на суму до 200 тисяч гривень, решта – "згорить". Державні банки на даний момент гарантують повернення 100% вкладу. У Міністерстві фінансів неодноразово заявляли, що присутність держави в банківському секторі потрібно скорочувати, а найбільші банки "Ощад" і "Приват" готувати до приватизації. Якщо банки віддадуть у приватні руки, ФГВ гарантуватиме повернення лише частини депозиту.
Краще не відкладати суму більше, ніж гарантовано поверне ФГВ, радить керівник аналітичного відділу Concorde Capital Олександр Паращій. На думку експерта, банківський депозит – кращий з трьох можливих варіантів зібрати на пенсію.
На даний момент середня депозитна ставка – 16% річних. Це дозволяє не тільки компенсувати зростання цін, але і трохи заробити. Наприклад, якщо покласти на депозитний рахунок 1000 гривень, через 10 років можна зняти вже 4411 гривень. Якщо ж щомісяця відкладати по тисячі і за підсумками року поповнювати депозитний рахунок, зібрати на пенсію вдасться за 20-30 років. Як каже Лідія Ткаченко, ідеальний варіант – 40 років відкладати і 20 років витрачати.
"За":
- ФГВ після закриття банку поверне частину накопичених коштів, якщо відкрити депозити в двох різних банках, навіть за умови їх закриття можна гарантувати отримати суму вкладу
- прибутковість банківських депозитів дозволяє не тільки зберігати, але і заробляти
"Проти":
- банківські депозити – скоріше інструмент для короткострокового накопичення.
- більшість банків укладають договір на 12 місяців
Варіант No3: стати учасником приватного пенсійного фонду
"Є ризики, що прибутковість від інвестицій фонду виявиться нижче очікуваної прибутковості від депозитів. Пенсійні фонди не мають так багато варіантів інвестування. Є ризик, що прибутковість фонду падатиме. Інструменти з низьким ризиком – державні боргові цінні папери. У них зараз прибутковість 13- 14%, якщо фонд пропонує значно вище, то варто задуматися ", – розповідає Олександр Паращій.
Основна проблема НПФ в Україні – девальвація національної валюти і інфляція, розповідає голова ради директорів Асоціації захисту активів Олександр Сутіхо. Експерт упевнений: якби Нацбанк дозволив українським пенсійним фондам інвестувати за кордон, ця проблема була б вирішена.
"Девальвація перекриває прибутковість. Після того, як буде можливість інвестувати кошти пенсійних фондів в іноземні активи, можна буде говорити, що проблема буде вирішена. Зараз у цьому сенсі проходить лібералізація, фізичним особам вже дозволили інвестувати", – відзначає Олександр Сітухо.
"За":
- можливість довгих інвестицій
- захист активів фонду законом: якщо НПФ закривається, всі його активи повинні перенести в інший фонд
"Проти":
- Є ризик того, що прибутковість фонду не компенсує теми інфляції
Як вплинути на розмір своєї пенсії
Державна пенсія із солідарної системи залежить від рівня зарплати та стажу. Чим більший стаж, тим вища пенсія. Після пенсійної реформи один рік стажу буде оцінюватися в 1% від умовного заробітку. Наприклад, якщо пропрацювати 40 років, із солідарної системи можна отримувати 40% від свого умовного заробітку щомісячно.
У формулі розрахунку пенсії враховується співвідношення власної зарплати до середньої по країні. Ця цифра множиться на середню за три роки зарплату і коефіцієнт стажу. Якщо офіційна зарплата на рівні мінімальної, навіть за умови 40 років стажу розмір пенсії буде близький до мінімального.
Наприклад, щоб на даний момент отримати пенсію в 4000 гривень, потрібно мати зарплату в 2,2 рази вище середньої по країні і пропрацювати 35 років. Нагадаємо, середня зарплата в Україні – більше 6500 гривень. При стажі в 40 років для пенсії в 4000 гривень потрібно мати зарплату в 1,9 рази вище середньої.
Джерело – Вгору