Уже в следующем году максимальную сумму гарантирования вкладов физлиц в случае банкротства банка могут повысить втрое. При этом государственные гарантии на 100% вкладов в "Ощадбанке" отменят, и этому финучреждению придется присоединиться к Фонду гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Эксперты по-разному относятся к этой идее. "КП" в Украине" разбиралась, что изменится для банков и простых людей после этих изменений.
Что решили в НБУ
В 2021-м сумма гарантирования вкладов физлиц может вырасти в три раза – с 200 до 600 тысяч гривен. Поводом для этого стало решение Совет по финансовой стабильности, который одобрил механизм реструктуризации долгов Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).В НБУ говорят, что реструктуризация долгов Фонда позволит повысить сумму гарантированных государством вкладов до 600 тысяч грн. Для этого необходимо будет внести соответствующие изменения в законодательство.
- До того момента, как это случится, осталось еще несколько этапов, - поясняет координатор экспертной платформы НБУ Андрей Блинов. - В первую очередь, реструктуризация долга Фонда гарантирования вкладов физлиц. Напомню, что текущий размер гарантии действует еще с августа 2012 года. С тех пор масштаб цен в стране изменился в 2,6 раза.
При этом, возможно, это не последнее повышение максимальной суммы гарантирования. В Фонде гарантирования вкладов заявляли в августе прошлого года о намерении увеличить сумму гарантированного возмещения до 100 тысяч евро в гривенном эквиваленте до 2027 года.
Еще одним решением Совета по финстабильности станет изменение статуса государственного "Ощадбанка". Если сейчас государство гарантирует 100% вкладов населения в этом банке, то с 1 января финучреждение войдет в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Это значит, что сумма гарантирования вкладов будет одна для всех банков без исключения.
В НБУ говорят, что для "Ощадбанка" разработают соответствующее законодательство и переходный период до 31 декабря 2023 года. Такой особый подход объяснили тем, что это связано с необходимостью выплатить значительные взносы в Фонд из-за большого депозитного портфеля.
Что это значит для вкладчиков
Начнем с суммы гарантирования. Для простых людей – это хорошая новость. Если у вас есть большая сумма денежных средств, ее не нужно будет разбивать на несколько меньших (до 200 тысяч грн) и раскладывать по разным банкам. Теперь в одном финучреждении можно будет без риска держать до 600 тысяч грн, или около 18 тысяч евро по нынешнему курсу. Это, как минимум, удобно.Второй важный момент – после присоединения к ФГВФЛ "Ощадбанку" придется платить взносы в этот фонд. Это автоматически приведет к снижению депозитных ставок, ведь банку где-то придется брать средства на эти взносы. Как говорят эксперты, это лишит "Ощадбанк" конкурентного преимущества, которое у него есть сейчас, когда он взносы не платит.
А вот тем, кто держит крупные суммы в "Ощадбанке", придется что-то решать со своими депозитами. Ведь решение об увеличении суммы гарантирования вкладов еще не принято, а значит, с 1 января 2021 года сумма гарантирования вкладов физлиц будет ограничена 200 тысячами гривен.
После этого единственным вариантом вложения под гарантии государства останутся облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ).
- Тем, у кого в "Ощадбанке" крупные депозиты, я рекомендую присмотреться внимательнее к Облигации внутреннего государственного займа Украины, - говорит президент инвестиционной группы “Универ” Тарас Козак. - Их преимущества по сравнению с гривенным депозитом очевидны. Это, во-первых, более высокая доходность, чем по депозитам. ОВГЗ приносят владельцам 8-10% годовых, а хорошие банки по годовым вкладам дают 6-8% годовых. Во-вторых, с доходов по банковским депозитам банки забирают налоги (НДФЛ - 18%; военный сбор – 1,5%), а с доходов по ОВГЗ - никаких налогов. То есть "чистая доходность" по депозитам приблизительно 5-6,5% годовых, а по ОВГЗ - те же 8-10% годовых. Как видите, это существенная разница. В-третьих, вся сумма инвестиции в государственные облигации гарантирована государством. Нет никаких ограничений – вы можете вложить хоть миллиард!
По его словам, один "минус" инвестиций в ОВГЗ - надо один раз потратить 1-2 часа, разобраться в особенностях и открыть счет в ценных бумагах.
Что это значит для экономики
В свою очередь, увеличение гарантий по банковским вкладам несет определенные риски для экономики. Дело в том, что после "банкопада" 2014-2016 годов даже сумма компенсации в 200 тысяч гривен оказалась непосильной для ФГВФЛ. Чтобы расплатиться с вкладчиками фонда, пришлось брать кредиты у НБУ. То есть произошла банальная эмиссия гривны, которой рассчитались с вкладчиками. Не в последнюю очередь эти деньги раскрутили маховик инфляции и девальвации.- На мой взгляд, потребности в увеличении размера гарантирования вкладов на сегодня нет, говорит экономист Борис Кушнирук. - Более того, это крайне вредно. Как с точки зрения увеличения предстоящей нагрузки на госбюджет, когда придется покрывать безнадежную дыру Фонда гарантирования вкладов, так и с точки зрения потребности в привлечении дополнительных депозитов в банковскую систему.
По его словам, банковские депозиты населения - это источник только для краткосрочного (максимум на 2-3 года) кредитования клиентов.
- По сути, банки имеют возможность, не рискуя своей стабильностью, кредитовать исключительно пополнение оборотного капитала заемщиков (если речь идет о бизнесе) и краткосрочного кредитования физлиц - кредитование по кредитным картам, потребительское кредитование, в том числе покупка авто, - говорит Борис Кушнирук. - Рассчитывать на депозиты физлиц как на источник средне- и долгосрочного кредитования, в том числе ипотечного, - это гарантированно формировать предпосылки для будущих неотвратимых проблем банка. Хотя следует напомнить, большинство наших банков активно выдавали и долгосрочные кредиты, к тому же связанным лицам. Неудивительно, что впоследствии они обанкротились.
Поэтому, по словам, эксперта привлечение больших сумм депозитов населения может привести к новой волне банкротств финучреждений. При этом он признает, что у населения на руках имеются существенные сбережения, которые находятся вне банковской системы. Экономист делится свои рецептом, как заставить эти деньги запустить в экономику.
- Что касается развития фондового рынка и стимулирования использования имеющихся в стране валютных сбережений, которые по разным оценкам составляют от 80 до 120 млрд долларов, то правительству вместе с Нацбанком целесообразно начать с простого - выпустить в обращение долгосрочные (до 10 лет) внутренние валютные государственные облигации (ВВДО) номиналом 1000 долларов, с доходностью в пределах 4% годовых, - говорит Борис Кушнирук. - Если будут использованы механизмы обеспечения ликвидности этих ценных бумаг с гарантированным сохранением их доходности, то уверен, что правительство довольно легко в течение одного-двух лет сможет привлечь до 10 млрд долларов.
По его словам, параллельно с этим правительство должно проводить ответственную бюджетную политику малого дефицита госбюджета и недопущения ухудшения соотношения госдолга к ВВП.
КП в Украине
