На сегодняшний день в Украине как выпуск, так и обслуживание банковских зарплатных, пенсионных и платежных карточек – кроме элитных – обходится клиентам финучреждений бесплатно. Происходит это благодаря комиссиям (интерчейндж), которые платежные системы Visa, MasterCard и коммерческие банки берут за пользование POS-терминалами.
Но вскоре украинцев могут заставить платить как за их выпуск, так и за обслуживание немалые суммы. В Верховной Раде зарегистрировали законопроект №4364 (к слову, один из авторов – глава налогового и таможенного комитета Данил Гетманцев), который предлагает установить потолок для таких комиссий в 0,2%. Сейчас их средний размер – 1,5%.
По такому поводу всполошились даже в НБУ. В регуляторе предупредили, что такой закон чреват ни много ни мало сворачиванием программ лояльности (кешбэк, кредитных лимитов, льготных кредитных периодов на карте).
Сам документ, по словам нардепа Марьяна Заблоцкого, парламентарии рассчитывают принять уже в апреле. Поддерживающие инициативу народные избранники, как и он, полагают, что поскольку эти комиссии непрямым образом закладываются в стоимость товаров (себестоимость), их необходимо убрать ради удешевления продукции.
Иными словами, законопроект якобы должен сократить непрямые взыскания с покупателей. Депутат со ссылкой на опыт стран ЕС заверяет, что большой размер комиссии также сдерживает многих розничных торговцев от установки POS-терминалов. Но справедливости ради обратим внимание, что стоимость инкассации налички также входит в себестоимость товара (около 4%).
"Конкуренция между брендами карточек заключается в том, кто предложит более высокую комиссию банку эмитенту. И на рынке уже сформировалась де-факто дуополия. Общая сумма комиссий в Украине превышает 10 млрд грн. Это явно гораздо больше стоимости обслуживания и развития системы POS-терминалов", – пишет Заблоцкий.
Все расходы упадут на клиентов
Вся интрига в том, что сегодня стоимость выпуска карточки и ее ежегодное обслуживание обходится банкам приблизительно в 3 тыс. грн, уточняет в разговоре с UBR.ua нардеп Игорь Фрис.Если же нардепы уберут комиссию, банки должны будут переложить расходы за ее выпуск и обслуживание на плечи клиентов. К примеру, как рассказывает UBR.ua глава пресс-службы Приватбанка Олег Серга, цена выпуска карточки – 80 грн. Но граждане должны будут отдавать из своего кармана на их обслуживание ежемесячно по несколько сот гривен абонплаты.
"Ежегодные затраты Приватбанка на поддержку жизнедеятельности сети POS-терминалов – 1 млрд грн. Это только на то, чтобы сеть работала. Сколько стоит процессинг банков, поддержка этой системы? Стоимость карточки действительно составляет $3, но дело же не в ней", – говорит Серга.
По его словам, у банков не будет средств, чтобы поддерживать развитие сети в необходимом темпе. Они развивают этот рынок, вкладывая в него деньги, полученные благодаря комиссиям.
Снятие комиссии ударит по госбюджету
Одобрение Радой этого закона, как уверяют в госбанках и НБУ, чревато масштабными потерями госбюджета.Дело в том, что два крупнейших приемника безналичных платежей от покупателей сегодня – Приватбанк и Ощадбанк. В "Привате" комиссионные доходы от транзакций составляют половину прибыли. От POS-терминалов – около трети.
Приватбанк получил в 2020 году 18 млрд грн комиссионного дохода. Из них несколько миллиардов – от торговых транзакций. 90% прибыли финучреждение платит в госбюджет. Если банк не получит в случае принятия закона этих сумм, главная смета страны на себе такие утраты почувствует ощутимо.
Что в Европе
Примечательно, что Заблоцкий, который ратует за сокращение комиссии, упоминает опыт стран Евросоюза, но ни слова не говорит о том, какие последствия это возымело. В некоторых государствах ЕС после ограничения размера интержейнджа существенно выросла стоимость годового обслуживания кредитных карт.Во-вторых, исчезли с рынка предложения по бесплатному обслуживанию дебетовых карт, уменьшилось общее количество карт в обращении и среднее число карточек на одного человека. Увеличилась стоимость овердрафтов и получение кредитных средств. Выросла и стоимость трансграничных операций (за пределами страны банка-эмитента).
Что немаловажно, в этих европейских странах сократились программы кешбэк по стимулированию безналичных расчетов, которые формально существуют, но фактически не дают пользователю возможности получить существенную сумму возврата средств.
"В США после введения регулирования комиссии интерчейндж цены для конечного потребителя не претерпели изменений. В то же время банки сократили свои программы лояльности или ввели дополнительные комиссии за обслуживание счетов", – рассказывают в Нацбанке.
Покупатели столкнутся с неудобствами
В банках, логично, предполагают, что если украинцев начнут заставлять выкладывать баснословные суммы за покупку и пользование карточками, они постепенно откажутся их приобретать и рассчитываться в POS-терминалах, которые сами предприниматели будут сворачивать.Тут вступает в игру психология покупателя. Многие исследования показывают, что если человек пришел в магазин с карточкой, он потратит порядком больше. Взятых с собой бумажных денег всегда ограниченное количество, а вот если у покупателя имеется с собой платежная карточка, он нередко может, например, воспользоваться кредитным лимитом.
Во-вторых, у среднестатистического украинца на карточке уже традиционно больше средств, чем в наличном виде. Если ограниченность кэша сделает невозможной ту или иную покупку, то деньги электронные предоставляют массу возможностей. Например, попросить кого-то из знакомых перебросить так необходимую сумму.
Говоря по-другому, законопроект в случае одобрения может сулить покупателям (клиентам банков) массу чисто практических неудобств.
UBR.ua