Украинские банки и микрофинансовые организации постепенно возвращаются к кредитованию населения, что вызвано возобновлением интереса со стороны потребителей. В то же время некоторые из учреждений продлевают "кредитные каникулы" по старым займам и стимулируют возврат довоенных долгов всевозможными акциями.
UBR.ua выяснил у экспертов, как работает рынок кредитования во время войны.
В первые дни войны выдача новых кредитов была приостановлена всеми банками. Однако уже в начале апреля началось "условное" возобновление кредитования с учетом многих ограничений: суммы, региона проживания клиента, срока и целевого использования кредитных денег.
"Объемы и количество выдач носят больше разовый характер и пока что не имеют признаков массовости. Основная причина в существенном снижении и сдержанности клиентского спроса из-за военных действий", – комментирует UBR.ua руководитель проектов управления продаж розничного бизнеса "ОТП банка" Максим Гончарук.
Эксперт уточняет, что улучшение ситуации на фронте в наибольшей мере влияет на принятие украинцами решения обратиться за кредитом, а также трат за счет кредитных средств. В то же время в банке сообщили, что несмотря на войну рассрочку для держателей кредитных карт там и не приостанавливали.
Кредитный рынок в Украине оживает: на что банки выдают кредиты
По словам Гончарука, на данный момент наблюдаются две тенденции по кредитам – их берут в случае необходимости незначительных сумм на короткий срок ("до зарплаты") или напротив, когда есть потребность в больших суммах на покупку недвижимости или автомобиля.Спрос на автокредиты отмечают и в государственном "Ощадбанке", ссылаясь на готовность к активным продажам их ключевых партнеров-автодилеров. Тем в свою очередь удалось перестроить цепочку поставок в Украину, поэтому на рынке появился выбор автомобилей разных марок.
"Также отметим, что после начала войны мы предоставляли автокредиты тем клиентам, договора с которыми были заключены до 24 февраля", – уточнили в пресс-службе "Ощадбанка".
Кроме этого с мая в госбанке возобновили и кредиты наличными, а также установление кредитных лимитов тем, кто получает зарплату или пенсию в Ощаде. Среди ключевых направлений использования кредитных средств там отметили товары для ремонта и строительства для тех, кто сейчас восстанавливает свое жилье.
Однако основная кредитная активность украинских банков сейчас все же сосредоточена в корпоративном секторе.
Аграриев кредитуют активнее остальных
"Особенно активно кредитуют агропроизводителей, со стороны которых существует большой спрос на финансовые ресурсы для завершения посевной кампании", – отметила в комментарии UBR.ua глава совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.С ее слов, банки уже смогли прокредитовать аграриев на сумму свыше 36 млрд грн.
Так, например, в банке "ПУМБ" UBR.ua сообщили, что временно приостановили кредитование клиентов-физлиц, но продолжили кредитование критически важных предприятий, в частности аграриев. И уточнили, что с начала войны агропроизводителей там профинансировали на 1,3 млрд грн.
"В первые недели войны из-за сплошной неопределенности кредитование физлиц практически остановилось. Сейчас мы наблюдаем осторожное восстановление интереса к кредитованию как со стороны потребителей, так и со стороны банков", – подчеркнула Коробкова.
Как повлияет на кредиты учетная ставка НБУ
Относительно того, как на интенсивность кредитования повлияет резкое повышение учетной ставки НБУ с 10% до 25% эксперт убеждена, что говорить про конкретику кредитных программ пока рано, поскольку в Украине существует большое количество сложно прогнозируемых факторов и рисков.Однако глава совета НАБУ подчеркнула важность дальнейшего активного функционирования госпрограмм, которые смогут "сглаживать" проценты тем, для кого это "сглаживание" будет необходимым. Например, для аграриев.
"Чтобы в стране существовали такие программы поддержки, нам и в дальнейшем необходима международная системная помощь", – убеждена Коробкова.
Что касается физлиц, эксперт подчеркнула, что если кредит был выдан с фиксированной ставкой, то поднимать ее банк сейчас не будет. Однако, если была привязкой к учетной ставке – то вполне возможно и увеличение кредитной. В ассоциации рекомендуют прежде всего читать договор, поскольку условия могут быть индивидуальными.
Количество МФО поредело – на рынок вернулись не все
Еще в одном источнике кредитования – сегменте микрофинансовых организаций – в рабочий режим вернуться смогли далеко не все. По данным директора ООО "ФК "Инвеструм" Марины Крутько, работу возобновили менее 10 компаний, в их числе и их – "ЗеСredit"."Обусловлено это войной и тем, что большинство средств были в обороте, а у компаний с небольшими кредитными портфелями просто нет возможности кредитовать", – поделилась с UBR.ua Крутько.
Она также отмечает рост спроса на максимальные суммы кредитов в размере 10-15 000 грн, но предостерегает, что не все будут иметь возможность их получить по причине предыдущей кредитной истории, региона, места работы и других факторов.
Также существуют ограничения в кредитовании на временно оккупированных территориях и местах боевых действий. Однако при внутренней миграции и официальной регистрации в более спокойных областях клиенты имеют возможность получать ссуды, уточнили в "ЗеСredit".
В "ОТП банке" также заявили о внедрении программы быстрых рассрочек вместе с партнерами и потребительского кредитования под залог.
Наиболее сложным во время войны будет восстановить ипотечное кредитование из-за сложностей прогнозировать риски на долгосрочном горизонте. Однако со слов главы совета НАБУ Коробковой, банки все же присматриваются к ипотеке, поэтому не исключено, что уже скоро появятся новости о первых после начала войны кредитах и в этом сегменте.
На какие уступки банки идут по довоенным кредитам
А вот что касается возврата кредитов теми, кто временно остался без работы или подался беженцем за границу, реакция банковских учреждений неоднородная. Наибольшей преградой для их своевременного погашения стало ухудшение финансовой ситуации клиентов.Тем не менее большинство банков идут навстречу тем, кто попал в затруднительное положение, и устанавливают кредитные каникулы – то есть допускают отсрочку выплат по кредиту.
"С начала войны ПУМБ автоматически подключил кредитные каникулы для всех своих клиентов-физлиц, а в марте мы установили кредитные каникулы с лонгацией срока действия кредитного договора для кредитов наличными, товарных кредитов и рассрочки "Плати частями NEW" сроком на 3 месяца", – комментирует UBR.ua директор департамента розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Дудник.
Таким образом, банк уменьшил ежемесячные обязательные платежи и не начисляет штрафы, а с 1 июня продлил кредитные каникулы до конца лета.
В "Альфа-Банк Украина" с 1 марта клиентам-физлицам также автоматически активировали кредитные каникулы по всем кредитным продуктам – кредитным картам и потребительским кредитам. Однако начиная с апреля, каникулы устанавливались персонально для тех клиентов, которые не имели возможности обслуживать обязательства по кредиту.
"Также банк разработал и внедрил спецпредложение по экономии 20% личных средств клиентов через "прощение" части действующего потребительского кредита. Необходимо оплатить 80% общей задолженности одной суммой – и банк закрывает остаток", – уточнили в пресс-службе "Альфа-Банк Украина".
Изначально акция планировалась до 1 июня, но из-за спроса среди клиентов банк продлил ее до 1 июля 2022 года.
Что будет с невозвращенными кредитами и почему их лучше погасить даже беженцам
Тем не менее вопрос того, как кредиты будут возвращать беженцы, которые покинули территорию Украины и находятся без постоянного дохода в странах ЕС, остается открытым. В "Ощадбанке" считают, что ситуация, в которой оказалась Украина, украинские банки и заемщики, является беспрецедентной и требует решения относительно уменьшения обузы заемщиков на общегосударственном уровне, а не только на уровне отдельных банков."Со своей стороны "Ощадбанк" разрабатывает механизм реструктуризации потребительских кредитов для тех, у кого есть трудности с их возвратом", – уточнили UBR.ua в пресс-службе.
В "Юнекс Банке" подтверждают, что в режиме кредитных каникул и антикризисного постановления НБУ займы, по которым сейчас фактически допускается просрочка, не являются проблемными.
Там также допускают, что существенная часть клиентов в конечном счете вернется к нормальному обслуживанию кредитной задолженности, чему поспособствуют и банки, которые уже сейчас ведут работу по реструктуризации долга и поиску компромиссных решений вместе с заемщиками.
"Нужно понять, что банк не заинтересован в переводе кредитов в статус проблемных. Сейчас ситуация объективно не позволяет многим вполне хорошим заемщикам обслуживать кредит по графику и в этом контексте ключевая рекомендация – нужно выходить на общение с банком", – говорит заместитель председателя правления "Юнекс Банк" Алексей Карчажкин.
Таким образом кредит можно пролонгировать, перейти на новый, более лояльный график платежей, радикально снизив нагрузку на бюджет. При этом удастся сохранить кредитную историю, а значит – в будущем иметь возможность брать новые кредиты.
Конфликт с кредитором, как минимум, приведет к существенному ухудшению кредитной истории, что, по мнению Карчажкина, гораздо хуже, чем может себе представить среднестатистический заемщик.
"Уйдут годы после окончания войны до того момента, когда заемщики с испорченной кредитной историей смогут взять новый займ хотя бы в МФО под огромные проценты", – убежден он.
Это означает, что как минимум год-два таким клиентам можно будет даже не пытаться получить заемные средства. Включая и тех, кто сейчас находится за границей.
Как только займ вследствие отказа от выполнения обязательств по кредиту перейдет в разряд проблемных – юристы кредиторов начнут работу по принудительному возврату долга. И поскольку у большинства таких людей осталось имущество в Украине – оно может быть через суд отчуждено в пользу кредитора.
Именно по этой причине залоговые кредиты сейчас обслуживаются лучше бланковых ввиду вероятности потери своего имущества, говорит Карчажкин. Однако и со вторым типом заемщиков кредиторы также будут работать, обращаясь в суды.
В целом, если человек находится в безопасности и у него есть возможность, эксперты рекомендуют при возможности обслуживать кредиты. Тогда справиться с выплатой долга, когда кредитные каникулы закончатся, будет проще.