"Кредиты под 0%" запретят: Какие уловки останутся у кредиторов

На этой неделе президент Владимир Зеленский подписал закон, который запрещает кредиторам вводить драконовские штрафы по просроченным микрокредитам, а также обязывает указывать реальную процентную ставку по таким займам. Ограничение на штрафы заемщикам и условия выдачи займов вступят в силу через три месяца. Но и после этого у кредиторов в запасе останутся и другие способы выкачки денег из заемщиков.

Приятные и не очень новшества законодательства

Президент Украины подписал закон, обязывающий финансовые учреждения раскрывать полную стоимость кредитов меньше минимальной заработной платы (на сегодня - 5 тыс. грн) и сроком до одного месяца.

- Ранее требования к раскрытию информации не распространялись на так называемые микрокредиты, сумма которых меньше минимальной зарплаты (сейчас это 5 тыс. грн) и сроком до одного месяца, - пояснили в НБУ. – Граждане имели с этим немало проблем. Среди основных - непонимание полной стоимости кредита и санкций в случае просрочки, которые могли утроить или даже увеличить долг человека в десятки раз.

По словам НБУ, этот закон усилит защиту тех, кто берет микрокредиты, от необоснованной долговой нагрузки, а, с другой стороны,   обезопасит и кредиторов от недобросовестных заемщиков, таким образом способствуя  уменьшению доли проблемной задолженности.

Еще из приятного: закон устанавливает максимальную планку штрафных санкций, которые банк может начислить клиенту, если тот просрочит выплату по кредиту.

После того как закон вступит в силу, а случится это через три месяца, то есть в начале января, финансовые компании будут обязаны указывать реальную годовую процентную ставку по микрокредитам, которая включает все без исключения затраты клиента, в том числе и в рекламе.

- Будет запрещено указывать процентные ставки на уровне 0% или 0,01%, которые могут действовать в течение короткого льготного периода, что приводит к неправильному пониманию стоимости кредита потребителем и может поставить заемщика в трудное финансовое положение, - пояснили в НБУ. - Договор микрокредита должен будет содержать полную информацию о займе. В нем должно будет указываться:

• полная процентная ставка;
• наличие дополнительных Рё сопутствующих услуг;
• ориентировочная общая стоимость кредита;
• график платежей;
• информация Рѕ санкциях РІ случае просрочки.

Также финкомпаниям запрещено изменять условия договора в одностороннем порядке. Однако финансовые компании не будут обязаны предоставлять клиентам всю информацию по кредиту перед подписанием договора, если речь идет о займе суммы, не превышающей минимальную зарплату. Такое обязательство только для кредитов свыше минимальной зарплаты.

В свою очередь, НБУ обещает установить требование к финансовым компаниям размещать существенные характеристики кредитных продуктов (в том числе микрокредитов) на своих сайтах, тем самым обеспечивая своевременное предоставление полной, точной и достоверной информации о финансовых услугах.

После того как закон вступит в силу, появится максимальная планка штрафов и пени - двойная сумма кредита. В то же время такое ограничение не может увеличиваться, даже если такое условие предусмотрено в договоре.

Казалось бы, хорошие новшества, но банки и микрокредитные организации все равно имеют возможность так составить договор, чтобы вам казалось, что вы взяли выгодный кредит, который на деле таким не окажется.

Плавающая ставка

Итак, Нацбанк обязал банки и микрокредитные организации указывать реальную процентную ставку. Однако в последнее время они нашли выход из ситуации, чтобы оставить себе поле для маневра – одним из таких способов стала плавающая процентная ставка.

Например, после призыва Владимира Зеленского обеспечить граждан дешевой ипотекой некоторые банки начали предоставлять кредиты под 9,99% годовых. Но такая ставка будет действовать только в течение первого года. Потом она будет определяться по формуле:
UIRD 12Рњ + 3-4%.

Вот в этом коэффициенте и заложен подвох. UIRD 12М (процентов годовых) – переменная часть плавающей процентной ставки, которая соответствует размеру "Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц" в гривне на 12 месяцев. Ее рассчитывает компания Thomson Reuters по специальной методике, которая согласована с НБУ. Посмотреть величину этой составляющей можно здесь. По состоянию на 6 октября ставка UIRD (12m) составила 8,70%.

То есть если сейчас взять такой кредит, то первый год вы действительно будете платить по ставке 9,99%. Но потом - уже в зависимости от размера переменной. Если она не изменится, то ставка будет уже 11,69-12,69%. Но этот коэффициент постоянно меняется. Через год он может быть как больше, так и меньше, чем сегодня. Все будет зависеть от учетной ставки НБУ.

В такой ситуации расписать реальную процентную ставку и составить даже примерный график платежей будет нереально. Ну или в нем будет фигурировать эта самая переменная, которая может измениться следом за ростом депозитных ставок на рынке.

Кредитка с подвохом

Если у вас есть платежная карта банка, то и тут могут быть сюрпризы. Во-первых, банки пытаются вместе с зарплатной картой выдать клиенту и кредитную. При этом на кредитную карту могут начислять какую-то комиссию, о которой вы в первое время и не узнаете.

- Например, клиент банка получил кредитную карточку вместе с зарплатной, - рассказывают в НБУ. - И, даже если он не пользуется кредитной картой, банк все равно взимает платеж за обслуживание кредитной карты в размере, например, 20 грн за счет кредитного лимита. Таким образом у клиента появляется долг, о котором он даже не подозревает. В лучшем случае банк сообщит о возникновении задолженности, когда клиент не внесет на кредитку обязательный минимальный платеж в следующем месяце, в худшем - клиент узнает о долге, когда он достигнет значительной суммы. 

Еще одна особенность пользования кредитной картой заключается в том, что банк не всегда отображает количество собственных средств клиента на счету.

- Бывают случаи, что клиент банка получил кредитный лимит на зарплатную карту, - говорят в НБУ. - После этого баланс на счете отражается с учетом кредитного лимита. То есть клиент пользуется картой, не понимая, где его собственные средства, а где кредитные, за которые нужно платить проценты.

Также бывает, что банк повышает кредитный лимит, не предупредив об этом клиента. Например, у вас на счету 10 тыс. грн своих средств и еще такой же кредитный лимит. В балансе у вас будет 20 тыс. грн. Но в какой-то момент банк повышает вам этот самый лимит, например, до 15 тыс. Тогда в балансе уже будет отображаться 25 тыс. грн, а вы, помня, что лимит у вас был 10 тыс. грн, будете думать, что на счету 15 тыс. грн собственных средств.

Еще один вариант получения несуществующего долга – это выпуск кредитки без вашего ведома. Это происходит так – срок действия вашей карты закончился, а вы  обнулили счет, переведя деньги на другой, надеясь на  то, что на этом ваши взаимоотношения с кредитором закончились. Но банк может выпустить новую карту и, даже не выдав вам ее на руки, начислять на нее проценты.

Также специалисты советуют внимательно читать условия предоставления льготного периода по кредиту – это срок, во время которого проценты не насчитываются. Чаще всего подвох может заключаться в способах использования заемных средств. Например, на оплату по безналу льгота будет распространяться, а при снятии средств через банкомат вам мало того, что начислят комиссию, так и включат кредитный счетчик с первого дня использования кредитных средств.