В Херсонской области выбросилась с третьего этажа 50-летняя женщина. Была у знакомых в гостях, приняла звонок по мобильному, вышла на балкон поговорить, да так и полетела вниз с телефоном в руке. К счастью, осталась жива, но раздроблены кости. Теперь детям нужно много денег, чтобы поднять на ноги мать. А как быть, если из-за них - из-за денег - все и произошло?
Семья винит в несчастье сына, взявшего небольшой кредит в так называемой МФО – микрофинансовой организации по раздаче коротких займов. И речь не о бездельнике, пьянице или наркомане. О честном предпринимателе, единожды попавшем в сложную ситуацию, оказавшемся в кабале и невольно сделавшем заложниками своих близких людей.
На чем зарабатывают "благодетели", соблазняющие быстрыми деньгами, какие инструменты в их руках и как этому можно противостоять - "КП" в Украине" разбиралась с экспертами.
За две недели долг вырос втрое
Жертву коллектора (того самого сына, из-за долга которого женщина выбросилась с балкона) мы назовем Виктором. Настоящее имя и фамилию он просил не указывать, потому что уже стал изгоем среди родных, а слышать упреки еще и от знакомых невыносимо.- Я сам чувствую, что виноват, не сплю, не ем. Сестра даже не дала мне поговорить с мамой. Сказала только, что ее перевели из реанимации в хирургию... Дело было ночью. 25 сентября я возвращался из поездки домой. Под Кропивницким в машине сломалась автоматика, понадобился эвакуатор. На карточке денег не хватило, и я оформил по телефону кредит в 2000 гривен, - рассказывает Виктор. - Раньше пару раз пользовался такой услугой, но вовремя отдавал долги. А тут не получилось…
Виктор держит небольшую станцию техобслуживания возле своего поселка. Богатства бизнес не приносит, но на плаву держал.
- Подвел карантин. У нас была вспышка коронавируса. Поселок не закрыли, но полиция ограничила доступ машин, работы не было. Я поразился, когда через две недели мой долг МФО с 2000 вырос до 6000 гривен. Несколько раз оплатил пролонгацию (ниже мы расскажем, что это за капкан), но ничего не поменялось.
На Виктора, как водится, спустили коллекторов. Говорит, что доходило до 15 звонков и СМС в день. Потом в обработку пошли родные и друзья.
- Я никому не давал никаких телефонов. И не знал, что на маму тоже стали давить, мы с ней отдельно живем, - говорит предприниматель. – Мой отец, вся семья очень негативно относится к долгам. Вот мама, наверное, и молчала. Но она у меня впечатлительная, не выдержала…
Виктор не знает, с кем и о чем говорила мама в тот вечер. Сообщения, посланные по Вайберу, были удалены. Предполагает, стали пугать, что отберут квартиру, где сын остается прописанным.
- Я списался с женщиной, которая выступала от имени кредиторов. Просил распределить долг по частям, сказал, что выставил на продажу автомобиль. Но ответ был резким: нам нужно все и сразу, берите новые кредиты.
СМС-сообщение осталось на экране телефона, выбросившейся с балкона женщины соцсетиОт угроз до порноколлажей
Во Всеукраинской общественной организации "Кабинет финансовой помощи", которая организовала антиколлекторский отпор, считают, что есть все основания для открытия уголовного производства по факту доведения до самоубийства. Однако признают, что полиция крайне неохотно занимается такими делами.- С Виктором сейчас работает наш адвокат. Но шансы, что дело не спустят на тормозах, малы. По этому МФО уже открывали уголовные дела по разным статьями. Бывало, что наша организация добивалась уголовного производства через суд, но потом следователь куда-то исчезал. Масштабы проблемы намного больше, чем это представляется людям, которые с ней не сталкивались, - констатирует глава "Кабинета финансовой помощи" Марк Олимпиев.
По его словам, антиколлекторам приходится сталкиваться не только с психологическим давлением на клиентов МФО, но и откровенным криминалом - угрозы и грязный шантаж. По отработанной методике из фотографий в соцсетях монтируются отвратительные порнографические коллажи, которые вымогатели грозят разослать по знакомым.
- В кабалу МФО попадают отнюдь не только безграмотные или опустившие личности. Среди тех, кому мы оказываем помощь, много образованных, интеллигентных людей. Солидные банки часто отказывают в займах, а ситуации складываются разные. Одна женщина, очень сильный экономист, сотрудница уважаемого вуза, взяла кредит, чтобы покрыть затраты на защиту докторской диссертации. И попала под такой психологический пресс, что справиться не смогла. Коллекторы атаковали звонками руководство вуза, и жертву вынудили уволиться, - приводит пример Марк Олимпиев.
Нередки случаи, когда коллекторы сообщают коллегам или соседям, что должник либо выписал кредит на их имя, либо записал поручителем.
- Говорят, вы требуйте с него деньги, а то их потребуют с вас. И люди идут писать заявление в полицию на… субъекта вымогательства. Это не имеет продолжения, но удар по человеку дополнительный.
Вы платите, а долг не уменьшается
Долги нужно возвращать, и это аксиома. Вопрос в том, что МФО засчитывают в сумму долга.- Основной способ заработка микрофинансовых организаций - это не только проценты, а штрафы и пеня, - говорит Марк Олимпиев. - Так, кредит в 10 000 гривен за несколько месяцев может превратиться в 120 000.
Вторая "засада" - пролонгация. Заемщику предлагают заплатить 1000 - 2000 гривен за две недели или месяц продления кредита. Если денег нет - предлагают взять взаймы у другой фирмы, которая на деле является "дочкой" первого кредитора. Таким образом человека дважды вгоняют в кабалу.
Допустим, вы взяли у фирмы "Е-монета" 6000, из которых "натикало" 80 000. Трижды пролонгировали по 2000 гривен, а все равно остаетесь должны 80 000. Если взяли дополнительный кредит, на него тоже наплывают проценты и пеня.
- По сути, пролонгация - это откуп за то, что месяц вас не будут тревожить звонками. И то не факт, - отмечает эксперт.
Глава антиколлекторской организации считает, что полный беспредел, царящий на рынке МФО, это результат отсутствия в Украине закона, который регулировал бы деятельность таких организаций, компаний по возвращению долгов и защищал права потребителей кредитов.
Способы защиты, конечно, есть и сейчас. Марк Олимпиев говорит, что юристам "Кабинета финансовой помощи" удавалось признавать по суду договора с МФО ничтожными (деньги не дали взаймы, а как бы подарили) и даже отсуживать моральную компенсацию за телефонный террор. Но это сложный, трудоемкий процесс, который одному человеку без юридического опыта не осилить.
КСТАТИ
Если нужны "быстрые деньги", как подстраховаться
Подготовить рекомендации "КП" в Украине" помог юрист "Кабинета финансовой помощи" Андрей Заславский.
1. Рынок МФО очень большой. Постарайтесь найти организацию, которая дает быстрый кредит под минимальные проценты. Это от 2 недель до месяца под 0,01%. Если вы не уверены, что можете вернуть деньги в срок, используйте время, чтобы получить финансовую поддержку друзей.
2. Перед тем как подписывать, прочитайте проект кредитного договора. Обратите внимания на правила предоставления финансовых услуг: срок погашения кредита и процентную ставку. Последняя - это сумма, которую вам будут начислять каждый день на тело кредита.
3. Постарайтесь погасить кредит как можно раньше, не тяните до последнего дня. Штраф и пеню начинают начислять после окончания срока кредитования. Размер определяется аппетитами кредитора.
4. Если кредит прострочен, лучше не соглашаться на платную пролонгацию. Вы еще больше потеряете в деньгах. Лучше направьте эти средства на юридическую помощь, чтобы вылезти из капкана.
5. 4 июля этого года вступил в силу закон, которым не допускается начисление штрафа и пени на период карантина и месяц после его окончания. МФО игнорируют это положение, но можно побороться.
- Если после прострочки вы погасили тело кредита и проценты, положенные по договору, то начисление пени и штрафа является противоправным, - говорит Андрей Заславский. - Нужно обратиться по юридическому адресу финорганизации с требованием, чтобы они дали разъяснения начислениям: чего от меня еще требуете? Это письмо будет основанием для дальнейших юридических шагов.
Письмо должно быть рекомендованное с описью вложения. Правильно составить опись вам помогут на почте.
6. Если ответа нет, а звонки продолжаются, нужно обратиться с жалобами в контролирующий орган – Национальный банк. Также желательно написать заявление в полицию о вымогательстве либо принуждении и заявление в Офис генпрокурора. Оттуда спустят его в МВД, но эффект будет усилен. Копии заявлений отошлите в МФО.
7. Вы вправе обратиться в суд о нарушении ст. 18 Закона "О защите прав потребителей" (признание недействительными условий договора, которые ограничивают права потребителя). Судебным сбором такое заявление не облагается. Но есть нюансы.
Поскольку фигурируют небольшие суммы, такие иски рассматриваются в рамках упрощенного производства. В частности, без уведомления сторон – судья рассматривает дело на основании документов.
- Если у потребителя есть сложности с написанием искового заявления, лучше обратиться к юристу, который правильно его составит, - говорит Андрей Заславский. – Иск могут отклонить из-за неграмотного составления, и по закону вы повторно не сможете обратиться в суд с теми же требованиями.
ВАЖНО!
Какие неприятности могут и не могут причинить коллекторы
+ Если вы вошли с кредитором в финансовый конфликт, желательно предупредить об этом своих родных, знакомых, коллег, чтобы они были психологически готовы к звонкам. Объяснить, что им ничего не грозит, потому что они не являются стороной кредитного договора.
- Лучший способ – это в первый раз сказать, что вы не поддерживаете контакт с человеком, потом игнорировать звонки или отвечать несуразицей. Коллекторы имеют свою программу и теряются, когда происходит сбой, - говорит Андрей Заславский. – Самому заемщику рекомендуем не вступать ни в какие прения, а вежливо отравлять кредитора с иском в суд.
+ Угрозы отобрать квартиру, где прописан кредитор, ничего под собой не содержат. Прописка – это не право собственности.
Если у заемщика есть своя доля в общем жилье, кредитор может на нее претендовать. Для этого он должен подавать в суд на выделение доли должника из общей собственности, потом пытаться продать эту в счет погашения долга через исполнительную службу. Вероятность такой тяжбы крайне низкая, учитывая противоправность штрафов и пени, которую насчитывает МФО.
+ Наиболее действенным в руках кредитора может быть такой инструмент, как нотариальная исполнительная надпись.
Если заемщик не платит, но и ничего не предпринимает, микрофинансовая организация насчитывает проценты и штрафы до определенной суммы, которая покажется достаточной. И обращается к нотариусом за официальным признанием вашего долга - с пеней, со штрафом, всем, что нарисовала. Без суда и следствия. Это и есть нотариальная надпись.
- Этим летом было письмо Минюста по поводу того, что нотариальную надпись можно делать только на договора, которые ранее были нотариально заверены. Но нотариусы этого требования не соблюдают, - отмечает Андрей Заславский. – Надпись нотариуса можно оспорить в судебном порядке, но нужен адвокат, а следовательно – траты. Лучше до надписи не допускать.
+ Нотариальная надпись дает право исполнительной службе открывать исполнительное производство. Государственные исполнители в 90 % случаев не берутся за сомнительную задачу, а частные не брезгуют.
- Самое печальное, что МФО пользуются нотариальной надписью даже по несуществующим кредитам. То есть таким, какие на человека записали без его ведома, - говорит юрист. – Если стали поступать звонки от финкомпании, а вы четко знаете, что не брали деньги, выясняйте этот момент. Пишите письма в компанию, в правоохранительные органы как можно быстрее.
+ Руководствуясь нотариальной надписью, исполнитель может разыскивать ваши счета, описывать имущество, обращаться по месту работы с требованиям отчислять в счет долга процент от заработка.